O que é e como funciona o cheque especial?

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Alguns brasileiros afirmam que descobriram já ter entrado em cheque especial sem saber. Outros, que já utilizaram em situações emergências, porém pouquíssimos sabem como ele funciona, ou ainda o que ele é. O cheque especial nada mais é do que um empréstimo automático que o banco deixa na conta corrente de todos os seus clientes e que pode ser sacado a qualquer momento em um caixa eletrônico. Ou seja, uma linha de crédito rotativa e pré aprovada. Você já deve ter visto um dinheiro a mais na sua conta, mas que não te pertencia. Esse é o cheque especial, se o valor na sua conta chegar a zero e você sem perceber sacar, usar um cheque ou cartão de débito é dali que vem o dinheiro. E quando entra dinheiro na sua conta o banco desconta automaticamente, com juros, correção monetária e incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Por isso ele é tão perigoso, muita gente usa sem nem se dar conta e paga um dos juros mais altos do mercado, comprometendo finanças pessoais. Fazendo um comparativo entre o empréstimo consignado e o cheque especial, o Banco Central, descobriu que enquanto a média de juros do primeiro é de 42,8% a.a., no segundo eles podem chegar a 327% a.a. Ou seja, se você tiver uma dívida de R$1.000 em um ano ela chegaria a R$3.270, mais que o triplo. Por isso, o cheque especial é o segundo empréstimo mais caro no mercado financeiro. Cada banco estipula suas próprias formas e valores de cobrança desses juros, por isso é sempre bom ficar de olho em quanto a sua instituição está cobrando. Mas porque ainda assim as pessoas usam o cheque especial?

Além dos desavisados que não olham o extrato antes de qualquer transação tem uma lista de motivos. Olhe o gráfico dos dados obtidos pelo SPC e pelo CNDL em 2019:

[Gráfico: Thaislane Xavier]

A pesquisa também obteve outros dados, 1 a cada 4 pessoas haviam utilizado o cheque especial nos 12 meses precedentes, além de que cerca de 53% dos que usaram esse método de empréstimo não haviam buscado outros meios antes de recorrer a ele. O cheque especial mudou

No início de 2020 o Banco Central resolveu intervir e diminuir, ao menos um pouco, as taxas de juros mensais. Anteriormente elas poderiam chegar a 12,4% ao mês, agora não podem ultrapassar os 8% mensais e os 151% anuais. Além disso, as instituições financeiras podem cobrar uma tarifa de 0,25% dos clientes que possuem um limite acima de R$500 no cheque especial, mesmo sem a utilização deste. Algumas outras medidas que foram tomadas para tentar ajudar o consumidor a não entrar na linha de crédito sem conhecimento prévio é a obrigatoriedade do banco passar a avisar que não se tem saldo suficiente, deixar claro no estrato o que é o valor de cheque especial e informar que está se contratando o cheque especial. Como evitar cair no cheque especial

Comece reduzindo ou zerando (sim é possível) zerando esse seu limite. Isso fará com que você tenha um valor menor disponível e que se atente mais aos seus gastos. Além disso, mesmo que chegar no cheque especial, vai usar um valor menor e pagar menos. Além disso, fique sempre de olho na sua conta e entenda que limite e saldo não são a mesma coisa. Saldo é o dinheiro que você de fato possui, enquanto limite é o quanto você pode gastar contando o que o banco te empresta. Durante a pandemia, aqueles que fizeram uma reserva de emergência, mesmo os que perderam empregos, ou são autônomos, conseguem se manter por um tempo. Então se você ainda não fez a sua, comece a poupar 10% ou 15% do seu salário. Claro, se puder, se não, comece assim que conseguir, pode ser importante como nunca sabemos o que pode acontecer. Outra coisa que deve-se fazer é um caderninho de finanças. E ir acompanhando tudo que entra e saí. Assim, não fica fora do orçamento e consegue controlar mais os gastos. Se precisar mesmo de um empréstimo, em tempos pandêmicos isso pode realmente ser necessário, opte pelo pessoal ou consignado. Por mais que a burocracia seja maior, os juros são bem menores. ,